나이지리아 P2P 암호화폐 거래, BVN 인증 의무화

2026년 11월 7일 읽는 시간 약 12분

나이지리아 중앙은행(CBN)이 암호화폐 개인 간 거래(P2P)에 대한 신원 확인과 결제 통제를 강화했다. 2026년 11월 5일 발표한 「비증권 가상자산 운영 규정(Regulations for the Operations of Non-Security Virtual Assets in Nigeria)」에 따라, 규제 대상 P2P 거래를 중개하는 플랫폼은 은행 계좌의 예금주 정보와 은행 검증번호(BVN)를 대조해야 한다.

이번 규제는 단순히 암호화폐 거래자의 신원을 확인하는 데 그치지 않는다. 나이라화 결제 계좌와 암호화폐 수령자를 연결하고, 실제 은행 결제가 확인되기 전까지 플랫폼이 토큰을 지급하지 못하도록 하는 데 초점이 맞춰져 있다.

이는 암호화폐 거래의 온체인 기록과 은행 결제의 오프체인 정보를 하나의 감독 체계 안에서 관리하려는 조치로 해석된다.

나이지리아 중앙은행, P2P 거래에 별도 승인 요구

CBN이 발표한 규정 제10조는 플랫폼이 중개하는 P2P 거래를 별도의 감독 대상으로 규정한다.

일반적으로 암호화폐 P2P 거래는 구매자와 판매자가 직접 거래 조건을 협의하고, 은행 송금 등을 통해 대금을 지급한 뒤 암호화폐를 이전하는 방식으로 이뤄진다.

그러나 거래소나 중개 플랫폼이 주문 연결, 에스크로, 대금 확인, 암호화폐 지급, 분쟁 해결 등에 관여하면 단순한 개인 간 송금과는 다른 운영 구조가 형성된다.

CBN은 이러한 플랫폼 중개형 P2P 서비스에 대해 별도의 승인을 요구한다.

기존 가상자산 서비스 인가를 보유하고 있다는 사실만으로 P2P 중개 업무를 자동으로 허용하지 않는다. 사업자는 관련 서비스에 대한 적절한 인가를 확보하고, P2P 기능을 운영할 수 있다는 중앙은행의 명시적 승인을 받아야 한다.

다만 이번 규정이 모든 개인 간 암호화폐 전송을 일괄적으로 금지하거나 BVN 인증 대상으로 지정한 것은 아니다.

규정 제10.1.4조는 거래 당사자 외에 별도의 중개·지원 사업자가 관여하지 않는 순수한 사적 양자 간 이전을 해당 P2P 조항의 적용 범위에서 제외하고 있다.

따라서 이번 규제의 직접적인 대상은 플랫폼이 거래 과정에 관여하는 P2P 서비스다.

BVN 대조 없이는 암호화폐 지급 불가

이번 규정에서 가장 중요한 조항은 제10.3.3조다.

해당 조항에 따르면 P2P 서비스 제공자는 나이라화 결제에 사용된 은행 계좌의 예금주 이름과 BVN이 검증된 고객 정보와 일치하는지 확인해야 한다.

이 절차가 충족되지 않으면 규제 대상 토큰을 지급하거나 고객 계정에 입금 처리해서는 안 된다.

BVN은 Bank Verification Number의 약자로, 나이지리아 은행 시스템에서 고객의 신원을 확인하기 위해 사용하는 식별번호다.

암호화폐 거래 플랫폼의 일반적인 고객확인(KYC)이 신분증이나 개인 정보를 확인하는 절차라면, 이번 BVN 대조는 실제 자금이 이동한 은행 계좌가 확인된 거래 당사자와 연결돼 있는지를 검증하는 과정이다.

예를 들어 암호화폐 구매자가 자신의 플랫폼 계정으로 주문을 신청했지만 대금은 제3자 명의의 은행 계좌에서 송금했다고 가정해 보자.

기존에는 플랫폼마다 이러한 제3자 송금에 대한 통제 수준이 달랐을 수 있다.

그러나 새 규정 아래에서는 결제 계좌와 검증된 고객의 이름 및 BVN이 일치하는지 확인해야 하므로, 일치하지 않는 거래에 대해 토큰을 그대로 지급할 수 없다.

이 구조는 도용 계좌, 명의 대여 계좌, 자금세탁에 이용되는 대포 계좌를 통한 거래 위험을 줄이기 위한 것이다.

다만 BVN 대조가 완료됐다고 해서 거래의 합법성이나 자금 출처가 자동으로 보장되는 것은 아니다. 별도의 이상 거래 탐지와 고객확인 절차가 여전히 필요하다.

은행 결제와 블록체인 거래를 연결하는 구조

암호화폐 P2P 거래의 기술적 특징은 서로 다른 두 결제 시스템이 결합된다는 점이다.

하나는 나이라화가 이동하는 은행 결제망이고, 다른 하나는 암호화폐가 이동하는 블록체인 또는 플랫폼 내부 장부다.

두 시스템은 거래 기록을 생성하는 방식과 결제 완료를 판단하는 기준이 다르다.

은행 송금이 완료됐다는 사실만으로 암호화폐 지급이 자동으로 안전해지는 것은 아니며, 반대로 블록체인에서 토큰이 이전됐다고 해서 은행 결제에 문제가 없었다는 뜻도 아니다.

CBN은 이번 규정을 통해 플랫폼이 양쪽 거래 기록을 연결하고 대조하도록 요구했다.

P2P 거래의 핵심 통제 흐름

거래 당사자의 신원 확인
나이라화 결제 계좌의 이름과 BVN 대조
은행 결제 내역과 암호화폐 주문 정보 연결
결제 및 거래 조건 충족 여부 확인
규제 대상 토큰 지급 또는 입금 처리
거래 기록 보관 및 이상 거래 감시

이는 규정의 요구사항을 이해하기 위해 재구성한 절차이며, 모든 플랫폼이 동일한 기술 시스템을 사용한다는 의미는 아니다.

CBN은 제10.4조에서 거래 금액, 환율, 결제 참조번호, 지갑 주소 또는 계정 식별자 등을 기록하도록 요구한다.

따라서 플랫폼은 은행 거래와 암호화폐 거래를 각각 독립적으로 처리하는 데 그치지 않고, 양쪽 기록을 사후에 추적할 수 있도록 관리해야 한다.

이러한 연결 구조는 거래 분쟁과 자금세탁 의심 거래를 조사할 때 중요한 근거가 될 수 있다.

에스크로 서비스도 감독 대상에 포함

P2P 거래에서 에스크로는 구매자가 대금을 지급하는 동안 판매자의 암호화폐를 임시로 보관하는 기능이다.

일반적인 플랫폼 중개형 거래에서는 구매자가 결제를 완료한 뒤 정해진 조건에 따라 암호화폐가 지급된다.

그러나 실제 은행 송금 여부가 불명확하거나 거래 당사자 사이에 분쟁이 발생하면 지급을 보류해야 하는 상황이 생길 수 있다.

CBN은 이러한 위험을 고려해 에스크로와 거래 정산에 관한 관리 의무도 규정했다.

플랫폼은 거래가 언제 시작되고 완료되는지, 어떤 상황에서 취소 또는 실패로 처리되는지, 고객 자산을 어떤 방식으로 보호하는지에 관한 명확한 기준을 마련해야 한다.

특히 플랫폼이 고객 암호화폐를 직접 통제하는 경우에는 자산 보호와 분리 관리에 관한 추가 요건이 적용된다.

이 부분은 단순한 신원 확인 규제를 넘어 거래 플랫폼의 운영 안정성을 평가하는 기준으로 볼 수 있다.

제3자 계좌와 명의 대여 거래 제한

이번 규정은 고객 정보가 확인되지 않는 거래 구조에도 제한을 두고 있다.

제10.3.4조는 고객이나 거래 상대방의 신원, 자금 출처, 수익자 등을 숨기기 위한 제3자 계좌와 명의 대여 계좌 등의 사용을 플랫폼이 고의로 허용해서는 안 된다고 규정한다.

P2P 거래에서는 은행 계좌 명의자와 암호화폐 계정 이용자가 서로 다른 경우 자금의 실제 소유자와 거래 목적을 파악하기 어려워질 수 있다.

특히 여러 계좌를 통해 자금을 분산 송금하거나, 제3자 계좌를 반복적으로 이용하는 거래는 정상적인 상거래와 불법 자금 이동을 구분하기 어렵게 만든다.

BVN 대조는 이러한 위험을 줄이는 수단이지만 모든 문제를 해결하지는 못한다.

도용된 신원 정보나 정상 계좌의 악용 가능성이 남아 있기 때문이다.

따라서 플랫폼은 거래 빈도, 거래 상대방의 수, 자금 이동 패턴 등을 함께 분석해야 한다.

CBN은 P2P 서비스를 사업적으로 이용하는 고객에 대해서도 거래 규모와 빈도 등을 고려한 강화된 실사와 보고 의무를 부과하고 있다.

USDT 등 외화 스테이블코인 거래에는 추가 규제

이번 규정은 P2P 신원 확인에만 국한되지 않는다.

나이지리아 중앙은행은 외화 연동 스테이블코인을 나이라화와 교환하는 거래에 대해서도 별도의 외환 규제 요건을 마련했다.

예를 들어 달러 가치에 연동된 스테이블코인을 나이라화로 매매하는 거래는 단순한 암호화폐 이전뿐 아니라 외화 가치의 교환이라는 성격을 가질 수 있다.

CBN 규정 제10.6조에 따르면 나이라화와 외화 연동 스테이블코인 사이의 전환을 중개하려면 해당 활동에 대한 명시적 승인이 필요하다.

승인된 거래에는 지정된 외환 취급기관을 통한 결제 또는 보고, 거래 목적 및 한도 등 추가 조건이 적용될 수 있다.

따라서 P2P 서비스 인가를 받았다는 사실만으로 모든 외화 스테이블코인 거래나 외환 업무를 자유롭게 운영할 수 있는 것은 아니다.

이는 암호화폐 P2P 시장을 기존 외환 감독 체계와 연결하려는 규제 방향을 보여준다.

규제 강화가 플랫폼 운영에 미치는 영향

새로운 BVN 대조 의무는 플랫폼의 기술 운영에도 변화를 요구할 수 있다.

기존 고객확인 절차에 은행 계좌 검증 기능을 추가해야 하고, 결제 정보와 암호화폐 거래 기록을 연결하는 시스템도 필요하기 때문이다.

특히 거래가 자동으로 처리되는 플랫폼에서는 신원 검증 결과에 따라 토큰 지급을 승인하거나 보류하는 통제 기능이 중요해진다.

규정 준수를 위해 사업자는 은행 또는 승인된 결제 서비스와의 정보 연동, 거래 기록 관리, 이상 거래 탐지 체계를 강화해야 할 수 있다.

반면 인증 절차가 늘어나면 정상 이용자의 거래 처리 시간이 길어지거나, 정보 불일치로 인해 거래가 지연되는 문제가 발생할 가능성도 있다.

개인정보 보호 역시 중요한 과제다.

BVN과 은행 계좌 정보는 민감한 금융 식별 정보이므로, 플랫폼은 필요한 검증을 수행하면서도 정보 접근 권한과 저장·처리 범위를 엄격하게 관리해야 한다.

중앙은행의 규제가 실제로 효과를 거두려면 거래 추적 가능성과 개인정보 보호 사이의 균형이 필요하다.

향후 전망: P2P 시장의 경쟁 기준 변화

나이지리아의 이번 조치는 P2P 암호화폐 시장에서 단순한 거래 편의성보다 신원 검증과 결제 통제 능력이 중요해질 수 있음을 보여준다.

규제 요건을 충족할 수 있는 플랫폼은 은행 결제 시스템과의 연결을 강화하면서 제도권 서비스로 운영될 여지를 확보할 수 있다.

반면 고객 신원 확인이나 거래 기록 관리가 부족한 사업자는 서비스 운영에 제약을 받을 수 있다.

다만 규제 강화가 실제 불법 거래 감소로 이어질지는 별도로 평가해야 한다.

일부 이용자가 감독 대상 플랫폼을 떠나 비공식 거래 경로로 이동할 가능성도 있기 때문이다.

또한 새로운 인증 체계가 도입되더라도 사기, 계좌 도용, 잘못된 송금, 거래 분쟁과 같은 위험이 완전히 사라지는 것은 아니다.

향후 주목할 부분은 CBN의 세부 감독 지침, 플랫폼별 인가 현황, 은행 결제 정보와 암호화폐 거래 기록의 연동 방식이다.

특히 규제 대상 사업자가 BVN 대조를 어떤 방식으로 구현하고 개인정보를 보호하는지가 실제 운영 성과를 좌우할 수 있다.

결론

나이지리아 중앙은행의 새로운 P2P 암호화폐 규제는 플랫폼이 중개하는 거래에서 은행 계좌와 암호화폐 지급을 더욱 긴밀하게 연결하도록 요구한다.

핵심은 거래 당사자의 신원을 확인하는 데 그치지 않고, 실제 나이라화 결제 계좌의 이름과 BVN을 대조한 뒤 규제 대상 토큰을 지급하도록 하는 것이다.

이는 블록체인 거래의 추적 가능성과 은행 결제망의 고객확인 정보를 결합하는 규제 모델이라는 점에서 의미가 있다.

다만 모든 개인 간 직접 송금이 일률적으로 BVN 대조 대상이 되는 것은 아니며, 플랫폼 중개형 P2P 서비스에 적용되는 요건을 정확히 구분해야 한다.

향후 나이지리아 P2P 시장의 변화는 단순한 거래량보다 신원 인증의 정확성, 결제 기록의 연결성, 고객 자산 보호 수준을 중심으로 평가될 가능성이 있다.

참고 자료

본 기사는 나이지리아 중앙은행(CBN)이 2026년 11월 5일 시행한 「비증권 가상자산 운영 규정」을 바탕으로 작성했으며, 특히 제10조의 P2P 거래 감독 및 BVN 인증 요건을 분석했습니다.

bymh7765